ISO 20022 au Canada : comment une norme mondiale de messagerie transforme les paiements traditionnels et blockchain

Le standard ISO 20022 est sur le radar de nombreuses institutions financières depuis plusieurs années, tout en attirant parallèlement l’attention de la communauté crypto au Canada et au-delà. L’an dernier seulement, le réseau SWIFT a achevé une période de migration de plus de deux ans, passant de son ancien format de messagerie de paiement à ISO 20022. Aujourd’hui, SWIFT teste des paiements blockchain en collaboration avec Ant International et HSBC en utilisant cette nouvelle norme de messagerie.

Qu’est-ce que cela signifie ? Comment les institutions financières et les projets crypto utilisent-ils ISO 20022 au Canada ? Qu’est-ce qu’un « coin ISO 20022 » ? Poursuivez votre lecture pour une analyse complète.

En résumé

• ISO 20022 est une norme mondiale de messagerie de paiement qui standardise la manière dont les institutions financières structurent et échangent les données de paiement, permettant des messages plus riches et plus interopérables.
• Son adoption améliore les paiements transfrontaliers et domestiques en augmentant les données de remise de fonds disponibles, en renforçant la conformité et en réduisant les délais de réconciliation.
• Au Canada, Payments Canada pilote le projet national d'implémentation sur des systèmes comme Lynx, avec des extensions prévues pour les transferts automatisés et le futur réseau de paiements en temps réel (Real-Time Rail).
• Les « coins ISO 20022 » ne sont pas véritablement « conformes » (puisque la norme régit la messagerie, et non les tokens), mais peuvent être compatibles lorsque l’infrastructure de leur réseau s’aligne sur la messagerie ISO 20022.

Qu’est-ce que l’ISO 20022 ?

ISO 20022, de l’Organisation internationale de normalisation, est une norme de messagerie de paiement qui unifie, à travers les systèmes domestiques et internationaux, la structure des données financières échangées entre institutions.

L’Organisation internationale de normalisation (ISO) rassemble des experts du monde entier afin de créer et publier des normes favorisant une coopération et une efficacité accrues. Là où des processus fragmentés et déconnectés freinent le progrès, la normalisation permet la cohérence, l’interopérabilité et le partage des meilleures pratiques entre les acteurs impliqués.

C’est précisément l’objectif d’ISO 20022 : harmoniser les messages financiers afin d’encourager l’interopérabilité et de faciliter les paiements transfrontaliers. De plus, l’adoption d’ISO 20022 au Canada ou ailleurs augmente considérablement le nombre de points de données que les banques peuvent envoyer et recevoir avec chaque paiement, passant d’environ 100 à près de 9 000 caractères. Des messages plus riches permettent un travail de conformité plus robuste, réduisent les délais grâce à un rapprochement plus simple et permettent des paiements plus rapides.

Paiements internationaux

L’harmonisation de l’utilisation d’ISO 20022 améliorera significativement les paiements transfrontaliers, le G20 ayant identifié la fragmentation des normes de messagerie de paiement comme une source actuelle de frictions dans les flux financiers mondiaux.

Paiements domestiques

L’utilisation d’ISO 20022 et des données enrichies qu’introduit cette norme constitue une évolution majeure dans la manière dont l’industrie envoie et traite les données de paiement. Elle offre un univers de données structurées et détaillées aux utilisateurs de paiements, qu’ils soient domestiques ou internationaux. Les institutions britanniques progressent dans l’adoption du standard, et l'implémentation d’ISO 20022 au Canada est également en cours, comme nous le verrons dans une section ultérieure.

Paiements blockchain

Les entreprises crypto commencent également à s’aligner sur cette norme. Beaucoup considèrent l’implémentation d’ISO 20022 comme un moyen de faciliter une future intégration avec les institutions financières traditionnelles, à mesure que les cryptomonnaies et les paiements blockchain deviennent plus courants.

Le cas de SWIFT

Les institutions du réseau SWIFT sont tenues, à partir de novembre 2025, d’utiliser la messagerie ISO 20022, achevant ainsi une période de migration de plus de deux ans depuis le format MT auparavant utilisé. En tant que plus grand réseau de paiements internationaux, cela est significatif : ça signifie que presque toutes les instructions de paiement transfrontalières entre banques partageront le langage commun d’ISO 20022, ouvrant une nouvelle ère d’efficacité pour les paiements internationaux.

SWIFT, en partenariat avec HSBC et Ant International, une fintech exploitant la technologie blockchain, a réussi à connecter l’infrastructure blockchain d’Ant au réseau SWIFT, permettant des transactions via les services de dépôts tokenisés de HSBC en utilisant ISO 20022. Éventuellement, les émetteurs de monnaie numérique pourraient utiliser la norme de messagerie financière et le réseau SWIFT pour simplifier l’adoption par les banques et leurs clients, renforçant l’interopérabilité tout en limitant les sources de friction.

ISO 20022 au Canada

ISO 20022 ne sert pas uniquement aux paiements internationaux. Elle a également le potentiel d’améliorer les paiements domestiques, tant pour les institutions gouvernementales que pour les entreprises. Notamment, grâce à une norme unifiée, les paiements seront validés et réglés plus rapidement et plus efficacement que jamais, tout en incluant des informations de remise plus détaillées, facilitant le travail de conformité pour les transferts de grande valeur.

Payments Canada, sous la supervision de la Banque du Canada, dirige la transition vers les normes de messagerie ISO 20022 entre les membres de son réseau.

Lynx et l’efficacité des virements

Actuellement, de nombreux systèmes de paiement domestiques ont déjà implémenté ISO 20022 au Canada. Lynx, le système électronique interbancaire canadien pour les virements de grande valeur, a par exemple entièrement adopté la norme de messagerie financière ISO 20022.

L'implémentation d’ISO 20022 garantit que les systèmes canadiens peuvent prendre en charge des transferts de fonds plus fluides et plus efficaces, tout en signalant que nos institutions financières sont engagées dans l’innovation. En réduisant la dépendance aux processus manuels et aux technologies héritées, le Canada peut se positionner pour s’adapter à la prochaine phase de modernisation du système financier. Cela aligne également le pays sur l’initiative mondiale de SWIFT.

Maintenant que Lynx a adopté ISO 20022 pour les paiements par virement bancaire, les entreprises et gouvernements canadiens peuvent inclure des informations de remise beaucoup plus détaillées dans les transferts interbancaires de grande valeur en dollars canadiens, rendant les virements domestiques bien plus informatifs niveau conformité et plus efficaces qu’auparavant.

Transferts automatisés de fonds

Pour les paiements par lots, comme les paiements traités via le Système automatisé de compensation et de règlement, les institutions financières ont utilisé ISO 20022 au Canada sur une base volontaire. La prochaine étape du projet de mise en œuvre consiste à rendre son utilisation obligatoire pour les transferts automatisés de fonds à l’échelle du réseau de Payments Canada.

Système de paiement en temps réel

Le réseau de paiements en temps réel (Real-Time Rail) est conçu avec des capacités de messagerie de paiement ISO 20022 intégrées, permettant des paiements 24 h/24 et 7 j/7 entre les institutions financières du pays. Lorsqu’un paiement en temps réel est initié, le système échange un message de paiement riche en données entre les institutions financières émettrice et réceptrice.

Conforme ou compatible : la distinction

Vous avez peut-être vu certains coins et tokens crypto figurer sur des listes dites « conformes à ISO 20022 », mais cette terminologie est quelque peu imprécise.

En effet, ISO 20022 est une norme de messagerie pour les instructions de paiement ; les actifs numériques ne peuvent donc pas être « conformes à ISO 20022 » au sens strict, puisqu’ils ne peuvent, par nature, satisfaire à une norme de messagerie de paiement. Ils peuvent en revanche être compatibles avec cette norme. En résumé, c’est l’infrastructure du réseau, et non le token, qui est conçue pour s’aligner sur les standards ISO 20022.

Par ailleurs, ISO 20022 n’inclut pas de régime formel de certification, ce qui rend la notion de « conformité » pour caractériser son adoption quelque chose qui peut induire en erreur. Il existe toutefois un organisme de normalisation dont les institutions membres, intéressées par la promotion d’ISO 20022, supervisent la maintenance, la gouvernance et l’évolution de la norme de messagerie financière ISO 20022.

Les membres veillent à ce que toutes les propositions de nouveaux standards de messages et de modifications respectent une gouvernance appropriée et garantissent que la norme demeure cohérente et interopérable à l’échelle mondiale. Cela n’équivaut toutefois pas à une certification.

La pertinence d’ISO 20022 pour la crypto

Pourquoi alors voit-on si souvent ISO 20022 et des projets crypto mentionnés conjointement ? De nombreux réseaux crypto conçoivent leur infrastructure de manière à s’aligner sur les normes ISO 20022.

Les projets crypto qui s’alignent sur les standards ISO 20022 faciliteront une intégration potentielle entre la finance décentralisée et la finance traditionnelle. Connus sous le nom de « coins ISO 20022 », leur synchronisation avec les tendances mondiales de la finance traditionnelle leur confère un fort potentiel d’intégration avec les systèmes financiers existants.

EZO

L’adoption de la norme ISO 20022 reflète une évolution institutionnelle plus large dans la manière dont la valeur circule à travers les systèmes financiers. Parallèlement, la demande pour une exécution crypto fiable et discrète continue de croître. EZO.APP propose des services OTC pour l’achat, la vente et l’échange de cryptomonnaies, en accompagnant les clients qui opèrent à l’intersection de la finance traditionnelle et des actifs numériques. Contactez notre équipe dès aujourd'hui!

Dans notre prochain article, nous examinerons les coins, tokens et projets crypto compatibles avec ISO 20022 au Canada.

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Foire aux questions

Qu’est-ce qu’ISO 20022 ?
ISO 20022 est une norme mondiale de messagerie financière qui définit la manière dont les données de paiement et de transaction sont structurées et échangées entre institutions financières.

Pourquoi la norme ISO 20022 est-elle importante ?
Elle permet des données plus riches et standardisées dans les paiements, améliorant l’interopérabilité, la conformité, le rapprochement et la rapidité des transactions domestiques et transfrontalières.

Que signifie « compatible ISO 20022 » pour les projets crypto ?
Cela signifie que le réseau ou la couche de messagerie du projet est conçue pour s’intégrer aux systèmes financiers basés sur ISO 20022, facilitant une interaction potentielle avec la finance traditionnelle.