Le coût de l'argent liquide

Le dicton populaire "l'argent est roi" célèbre l'inclusivité, la confidentialité et la fiabilité de l'argent physique. Pourtant, il cache le coût de l'argent liquide et la manière dont il pèse sur les particuliers, les entreprises, les banques et les gouvernements, quel que soit leur niveau de revenu.

Cet article explore les raisons sous-jacentes de la dépendance continue à l'argent liquide et examine les coûts sociaux et financiers pour tous les acteurs impliqués dans un paysage de plus en plus numérique et interconnecté.

Une dépendance qui persiste

Il est peu probable que l'argent liquide disparaisse un jour complètement. Malgré ses inconvénients, l'argent physique continue de remplir des fonctions essentielles qui garantissent sa pertinence à long terme. Il est à l'abri des cyberattaques, exempt de frais de traitement des transactions, offre un degré élevé d'anonymat et aide les individus à gérer leurs dépenses en les limitant à ce qu'ils possèdent physiquement, réduisant ainsi le risque d'endettement.

Les facteurs culturels jouent également un rôle important dans le maintien de l'utilisation de l'argent liquide. Au Mexique, par exemple, l'argent liquide reste dominant en termes de volume de transactions, bien que les options de paiement numérique soient largement disponibles. Cette persistance peut être attribuée, en partie, aux expériences historiques de la population mexicaine avec les systèmes de paiement électronique et aux crises bancaires de leur passé commun, qui ont contribué à créer un sentiment de prudence durable et une plus grande confiance dans l'argent liquide au sein de la population.

L'argent liquide est souvent loué pour son inclusivité inhérente – aucun logiciel, aucun compte bancaire et aucune identification formelle est nécessaire pour y accéder ou l'utiliser. Cette simplicité le rend très accessible, en particulier pour les personnes exclues des systèmes financiers formels. Par conséquent, l'argent liquide reste le moyen d'échange privilégié dans de nombreux pays à faible revenu et parmi les populations défavorisées.

S'il est souvent présenté comme un outil permettant aux personnes aux moyens modestes de réaliser des économies – en les aidant à éviter les frais de transaction ou les dettes liées au crédit –, il leur impose également une charge disproportionnée.

Coûts pour les particuliers

Le paradoxe de l'argent liquide est le suivant : alors que les personnes à faible revenu dans le monde sont plus susceptibles que les autres groupes socioéconomiques de dépendre presque exclusivement de l'argent liquide, cette dépendance leur coûte plus que l'alternative en termes de sécurité, d'opportunités et d'argent.  Au niveau mondial, jusqu'à 27 % des adultes non bancarisés citent le manque de fonds comme la principale raison pour laquelle ils ne possèdent pas de compte financier, ce qui met en évidence un cycle d'exclusion dans lequel l'incapacité d'épargner numériquement renforce la dépendance à l'égard de l'argent liquide. 

D'une part, si l'argent liquide ne peut être "piraté", il peut tout aussi bien être volé ou détruit. Les personnes vivant dans des quartiers à forte criminalité où les vols et les cambriolages sont fréquents peuvent être victimes de ces délits. Ils risquent également de perdre la totalité de leurs fonds, car il n'existe pas de protection contre la fraude ni d'assurance-dépôts pour l'épargne en espèces.

D'autre part, seulement 30 % des familles à faibles revenus aux États-Unis disposent de comptes d'épargne formels, et se contentent souvent de comptes d'épargne ou de chèques. Cet accès limité aux outils d'épargne s'accompagne de coûts d'opportunité significatifs, allant de l'absence d'accumulation d'intérêts et d'outils de planification financière au manque de filet de sécurité en temps de crise.

Les personnes qui ne sont pas bancarisées – c'est-à-dire du tout qui n'ont pas accès à un compte et à des services d'une institution financière – sont exclues non seulement du système bancaire, mais aussi du commerce en ligne et de tout service nécessitant des paiements numériques, ce qui limite considérablement leurs opportunités économiques.

En outre, la valeur de leur épargne en espèces se déprécie à mesure que l'inflation fait grimper les prix. Cela affecte de manière disproportionnée les personnes confrontées à la pauvreté, car elles sont déjà plus susceptibles d'occuper des emplois dont les salaires ne sont pas ajustés en fonction de l'inflation.

Des études ont également montré que les personnes non bancarisées au niveau mondial finissent par dépenser quatre fois plus d'argent en termes de frais pour accéder à leur argent par l'intermédiaire de services financiers alternatifs que leurs homologues disposant d'un compte bancaire.

L'impact de l'argent digital sur les individus

Dans les pays en développement, les bénéficiaires des programmes d'aide gouvernementaux peuvent profiter davantage de cette aide lorsque les paiements entre gouvernements et particuliers sont effectués numériquement par dépôt direct. Faire la queue pour percevoir les paiements – et se rendre au bureau – coûte du temps et de l'argent. Un bénéficiaire du programme rwandais Vision Umurenge (VUP) explique qu’une majeure partie de l'argent reçu de la caisse d'épargne et de crédit est dépensée dans les déplacements nécessaires pour l’obtenir. 

En outre, les solutions bancaires et autres services numériques offrent également des données précieuses pour l'établissement d'un budget ainsi que des conseils financiers automatisés. Les personnes qui utilisent exclusivement l'argent liquide n'ont pas la possibilité d'en savoir plus sur leurs habitudes de dépenses et de les améliorer grâce aux services d'éducation financière facilités par la numérisation.

La dépendance à l'égard de l'argent liquide a l'effet d'une taxe régressive ayant un impact disproportionné sur les personnes à faible revenu, le plus grand de celui-ci tombant sur les personnes non bancarisées.

Coûts pour les entreprises

Bien que de nombreuses entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises (PME), préfèrent n'accepter que des paiements en espèces pour éviter les frais de transaction ou même échapper aux taxes, les coûts à long terme de l'argent liquide peuvent être importants. Si le passage aux solutions de paiement numérique coûte de l'argent, à la fois comme paiement initial pour l'équipement nécessaire et pour partager une partie des frais avec les prestataires de services de paiement (lisez à propos d’une alternative: les stablecoins de paiement), l'argent physique s'accompagne de ses propres coûts de manutention.

Manifestement, la manipulation d'espèces à la caisse coûte du temps et de la main-d'œuvre, tout en exposant les entreprises au vol et aux erreurs, qu'il s'agisse d'une mauvaise manipulation de l'argent par un employé ou de cambriolages, en particulier dans les zones à forte criminalité.

La gestion des transactions en espèces a également un coût en termes de sécurité et de logistique : le transport de sommes importantes vers la banque ou tout autre lieu de dépôt sécuritaire peut rapidement s'avérer coûteux. D'une part, les frais forfaitaires des camions blindés sont élevés. Les petits magasins finissent par devoir choisir entre payer davantage proportionnellement pour transporter en toute sécurité de plus petites sommes ou être vulnérables aux vols en transportant eux-mêmes leur argent liquide vers un site de dépôt sécurisé.

Certains restaurants ont constaté que les paiements numériques leur permettaient de servir plus de clients dans le même laps de temps et d'augmenter leur chiffre d'affaires, ce qui leur permet de compenser les coûts associés au paiement par carte.

En outre, pour compenser les coûts de la main-d'œuvre, du temps, de la manutention et du transport de l'argent liquide, les entreprises doivent souvent augmenter leurs prix, ce qui affecte en fin de compte les clients eux-mêmes.

Coûts pour les banques

L'argent liquide a également un coût pour les banques. Ils représentent entre 5 et 10 % des coûts d'exploitation des banques, mais leurs coûts absolus augmentent également sur la plupart des marchés. Cela est dû à l'augmentation de la valeur des espèces en circulation, aux coûts fixes et aux coûts de main-d'œuvre dans le contexte de la numérisation financière.

Il est important de noter qu'il est coûteux pour les banques commerciales d'installer et d'entretenir des distributeurs automatiques de billets pour approvisionner en espèces les endroits éloignés, ce qui, une fois de plus, affecte les communautés et les individus déjà mal desservis. Les besoins en matière de logistique et de sécurité propres aux pays d'Afrique subsaharienne et d'Amérique latine entraînent des coûts supplémentaires pour les banques commerciales de ces régions.

Une solution proposée, comme le souligne un article de McKinsey & Company, est une plus grande collaboration entre les banques afin d'établir un réseau partagé et optimisé de distributeurs automatiques de billets, dans lequel les machines ne sont plus détenues ou exploitées par des banques individuelles. Cette approche vise à répartir la charge de la maintenance tout en garantissant à tous les clients un accès continu aux services essentiels de traitement des espèces.

Coûts pour les gouvernements

Les paiements en espèces sont souvent préférés parce qu'ils ne laissent pas de traces écrites, ce qui permet aux particuliers et aux entreprises de sous-déclarer leurs revenus et de réduire leurs obligations fiscales dans le but d'économiser de l'argent. Cela représente un montant considérable pour les économies basées sur l'argent liquide, ce qui oblige les gouvernements à planifier la création de programmes essentiels avec moins de fonds pour les soutenir. En Inde, jusqu'à deux tiers de tous les impôts dus restent impayés, en grande partie à cause de l'importance de l'économie souterraine.

En outre, le passage des paiements en espèces aux paiements numériques peut réduire la fraude – selon la Banque mondiale, les paiements numériques sont utilisés comme stratégie pour réduire et gérer les risques de fraude dans le contexte des crises humanitaires.

Les coûts liés au maintien d'une économie basée sur l'argent liquide ont également un impact sur les individus, car la sous-déclaration fiscale généralisée réduit la base de revenus du gouvernement. Cela limite à son tour la portée et l'efficacité des programmes sociaux qui dépendent du financement public pour servir l'ensemble de la population.

Pourquoi passer au numérique ?

Les paiements numériques permettent de remédier à de nombreux inconvénients liés à l'argent liquide et offrent des avantages significatifs, en particulier grâce aux plateformes de paiement mobile. Les transferts entre individus sont effectués beaucoup plus rapidement, ce qui réduit les délais et augmente l'efficacité.

Les transactions numériques éliminent également les risques liés au transport d'espèces et offrent un niveau plus élevé de commodité au quotidien. En outre, comme ces transactions sont automatiquement enregistrées, elles permettent une meilleure tenue des dossiers financiers, facilitent la conformité fiscale et aident les individus à se constituer un historique financier vérifiable – une étape essentielle pour accéder au crédit formel.

Le rôle d'EZO

À long terme, l'argent liquide est coûteux, mais d'un autre côté, les paiements numériques peuvent être complexes à gérer. Notre plateforme tout-en-un est conçue pour répondre à tous les besoins financiers de nos clients dans le monde entier, tout en garantissant le respect des normes de conformité canadiennes les plus strictes.

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Questions fréquemment posées

Quel est le coût de l'argent liquide pour les particuliers ?

Les particuliers qui utilisent exclusivement de l'argent liquide perdent de l'argent à cause de l'inflation, ainsi qu'en termes d'opportunités manquées d'épargne et d'intérêts gagnés.

Quel est le coût de l’argent liquide pour les banques ?

Le coût de l'argent liquide pour les banques, qui représente 5 à 10 % de leurs coûts d'exploitation, comprend l'entretien des distributeurs automatiques de billets et les coûts de main-d'œuvre.

Quel est le coût de l’argent liquide pour les entreprises ?

Le coût de l'argent liquide pour les entreprises provient des activités liées à la manutention, y compris le temps passé à compter et à gérer l'argent liquide, les dépenses liées au transport sécurisé et les pertes dues au vol.