S’allier avec un but : les banques, l'inclusion financière et l’approche collaborative d’EZO

La mission d'EZO est de faire de l'accessibilité financière un droit universel. Aussi ambitieux que ce projet puisse paraître, nous croyons de tout cœur que chaque personne — quels que soient sa situation géographique et son niveau de revenu — devrait avoir l'opportunité et les outils nécessaires pour travailler son autonomisation financière.

L'inégalité de l’accès aux services financiers est un fléau pour notre communauté mondiale, car elle maintient les populations les plus vulnérables dans la pauvreté par le biais de l'exclusion financière, tandis que les plus fortunés qui ont accès aux produits bancaires sont en mesure de les utiliser pour atteindre des niveaux plus élevés de bien-être économique. 

Le manque de revenus et de fonds est l'une des principales raisons de l'exclusion financière. Nous pensons que pour la combattre, des solutions abordables utilisant des technologies accessibles doivent être créées pour atteindre les gens où qu'ils soient.

EZO est prêt à relever ce défi. Notre vision nous distingue au sein de l'industrie car nous pensons que la collaboration, plutôt que le démantèlement des institutions traditionnelles, est la voie à suivre pour combler le fossé de l'accessibilité financière dans le monde entier. 

Depuis des siècles, les banques jouent un rôle important pour les communautés et les économies. En unissant leurs forces et en combinant leurs atouts, nous pensons que la fintech et la banque peuvent travailler à une solution au problème de l'exclusion financière.

Le rôle traditionnel des banques

Les banques commerciales

Les banques commerciales sont les institutions auxquelles la plupart des gens pensent lorsqu'ils entendent le mot "banque". Elles offrent une gamme de services, notamment la prise en charge de dépôts par le biais de comptes d'épargne et de chèques et l'octroi de prêts aux particuliers ainsi qu’aux entreprises.

Au-delà de ces fonctions, les banques commerciales jouent un rôle vital dans l'économie en facilitant la création de capital, en accordant des crédits et en assurant la liquidité du système financier. Elles offrent un endroit sûr pour déposer nos fonds et faire croître nos épargnes grâce aux intérêts perçus.

En outre, les banques commerciales sont un élément essentiel du système de paiement, permettant des transactions sûres et efficaces entre de vastes réseaux de particuliers, d'entreprises et d'institutions financières, tant au niveau national qu'au niveau international. Mark Carney, premier ministre du Canada et ancien gouverneur de la Banque du Canada et de la Banque d'Angleterre, compare son fonctionnement à de l'oxygène : "le système de paiement passe inaperçu à moins qu'il ne soit perturbé".

Banques centrales

D'autre part, les banques centrales sont des entités qui régulent la politique monétaire au sein d'un pays. Elles surveillent l'inflation et l'ajustent en injectant de l'argent dans l’économie ou en réduisant l’argent en circulation. Elles soutiennent également les banques commerciales en agissant en tant que prêteur de dernier recours en cas de faillite systématique.

Bien qu'il existe d'autres types de banques — les banques d'investissement, les banques de développement ou les coopératives — nous nous concentrons, dans le cadre de cet article et de nos activités, sur les banques commerciales et centrales.

Comment cela s'est-il traduit en termes d'impact sur le monde réel ?

Les banques ont fait progresser le monde en termes d'inclusion financière en élargissant leur champ d'action à diverses régions géographiques et culturelles, rendant ainsi les produits et services financiers plus accessibles aux populations mal desservies. L'inclusion financière améliore le bien-être général d'un pays en améliorant la vie des individus qui les composent. L'accès aux services bancaires permet aux individus d'améliorer leur niveau de vie en leur fournissant des solutions pour une gestion efficace des fonds, en encourageant l'épargne et en débloquant globalement des opportunités économiques.

Les banques commerciales stimulent également l'innovation et la création d'emplois grâce aux prêts qu'elles accordent, jouant ainsi un rôle essentiel dans le développement économique, par le biais de la croissance du PIB par exemple. En offrant des opportunités financières aux personnes à revenus modestes, elles contribuent à une économie plus inclusive et favorisent l'émergence de communautés résilientes soutenues par une variété d'industries.

D'autre part, les banques centrales assurent la stabilité économique de leur pays en gérant l'inflation, en régulant les taux d'intérêt et en supervisant les cadres généraux de la politique monétaire. En outre, les banques centrales contribuent à la protection des consommateurs grâce à des systèmes d'assurance-dépôts et à des réglementations financières qui garantissent la sécurité et la stabilité du système bancaire.

Pourtant, les banques traditionnelles ont tout à gagner du changement. Le système bancaire est loin d'être parfait, et ses lacunes ont des conséquences concrètes, affectant souvent de manière disproportionnée certains segments de la population mondiale. L'inégalité d'accès aux services financiers, que ce soit entre des pays ayant des niveaux de revenus différents ou au sein de communautés et de familles marginalisées, pèse non seulement sur le système financier mondial, mais aussi sur la vie quotidienne des personnes touchées par l'exclusion financière.

Malgré tous leurs efforts, les banques commerciales ont tendance à concentrer leurs prêts dans les villes ou aux entreprises déjà bien loties, laissant mal desservis les régions pauvres et leurs habitants. Ces dernières années, nous avons assisté à la fermeture de succursales bancaires dans des communautés à faibles revenus au sein de pays à revenus élevés comme les États-Unis ou encore le Canada.

Il existe également un déséquilibre entre les pays en développement et les pays développés en termes d'accès à l'infrastructure bancaire physique. La moyenne mondiale en termes de succursales bancaires pour 100 000 adultes est d'environ 12 en 2023 — une augmentation significative par rapport aux années précédentes. La disparité est évidente si l'on considère que les États-Unis ont 27 succursales bancaires pour 100 000 adultes, alors que la Guinée n'en a qu'un peu moins de 3.

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Du point de vue des banques, l'ouverture et le maintien d'une succursale physique dans les zones rurales ou éloignées coûtent plus cher que tout retour potentiel sur cet argent. À EZO, nous pensons que si l'extension des services financiers en faveur de l'inclusion à travers tout niveau de revenus et tout lieu géographique n'est peut-être pas la plus rentable, l'inclusion financière est une projet qui en vaut la peine en soi. Plus qu'une question financière, c'est une question humaine. Tout le monde, du Canada à la Guinée, mérite et devrait se voir offrir les mêmes opportunités de croissance et d'autonomisation.

Un changement nécessaire

Le potentiel transformateur de la technologie a été largement reconnu ces dernières années, notamment en tant que catalyseur de l'évolution du système bancaire dont on a tant besoin. La technologie mobile, en particulier, est prometteuse pour combler le fossé entre les services bancaires et les populations mal desservies. Partout dans le monde, les entreprises fintech gagnent en importance, cherchant à perturber et à concurrencer les banques traditionnelles.

Cependant, il est clair que les banques restent un pilier essentiel de l'économie mondiale et qu'elles ne sont pas près de disparaître. Si le système financier a besoin d'être réformé, il reste essentiel de garantir la stabilité des banques et la résilience des marchés. La technologie seule n'est pas une solution complète au défi de l'inclusion financière.

Ce qui relie véritablement ces éléments est une collaboration significative entre les banques locales et les fintechs. En travaillant ensemble, elles peuvent combiner la confiance, l'échelle et l'expérience réglementaire des banques avec l'innovation, l'agilité et l'approche centrée sur le client des fintechs pour créer un écosystème financier plus inclusif et plus efficace. Jusqu'à 95% des banques utilisent déjà des partenariats pour améliorer leurs produits numériques et leur portée, ce qui suggère qu'elles sont plus qu'ouvertes à collaborer avec les fintechs qui relèveront le défi.

L'approche EZO

EZO ne cherche pas à remplacer les banques, mais plutôt à travailler à leurs côtés — en tirant parti de notre fintech et de notre technologie blockchain pour améliorer l'efficacité, la transparence et la résilience du système financier. Notre objectif est de complémenter le rôle essentiel que jouent les banques dans l'économie mondiale en introduisant des solutions innovantes qui comblent les lacunes et les inefficacités existantes.

Notre approche digitale est conçue pour inclure les personnes actuellement exclues du système bancaire, ce qui bénéficie à toutes les parties concernées. Les banques, dont les rails de paiement et les services sont utilisés par EZO pour un frais, ont accès à une clientèle plus large et à une expertise technologique propice à l'innovation, tandis que les particuliers bénéficient des avantages de l'inclusion financière. D'autre part, nous comptons sur les banques pour leur expertise réglementaire et leur portée internationale afin de promouvoir l'accessibilité financière à l'échelle mondiale.

Grâce à cette collaboration, nous visons à renforcer l'infrastructure financière globale, en combinant la confiance et l'échelle des services bancaires traditionnels avec les avantages de la vitesse, la sécurité et la décentralisation qu'offre la blockchain. Construite sur des normes technologiques canadiennes élevées, notre plateforme est à la fois simple et efficace, améliorant l'expérience de l'utilisateur tout en responsabilisant les individus grâce à une éducation financière rendue accessible.

Notre approche est fondée sur le partenariat : nous travaillons en étroite collaboration avec les banques locales et d'autres acteurs clés, notamment les universités et leurs étudiants, dans tous les pays où nous sommes présents, afin de proposer à tous des produits et des services financiers abordables et centrés sur le client. En nous alignant sur les institutions locales et en prenant le temps de comprendre les besoins et les préférences propres à chaque société, nous nous assurons que nos solutions sont non seulement accessibles, mais aussi pertinentes et efficaces sur le terrain, où les étudiants sont les catalyseurs du changement dans leurs communautés respectives.

Parce que nous croyons que chaque individu, indépendamment de son origine ou de sa situation géographique, a un droit fondamental à l'inclusion financière et à l'autonomisation. Parce que nous pensons que chacun devrait avoir un accès égal à des services financiers de haute qualité et à des opportunités qui lui permettent de prospérer et de prendre le contrôle de son avenir économique.

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Questions fréquemment posées

Quel est le rôle des banques dans le système financier ?

Les banques commerciales permettent aux particuliers et aux entreprises de déposer leurs fonds et de percevoir des intérêts sur ceux-ci. À plus grande échelle, elles soutiennent le système de paiement. Les banques centrales régulent la politique monétaire et assurent la stabilité du système.

Qu'est-ce qui devrait changer dans le système financier actuel ?

Le système financier doit être plus inclusif et accessible à tous les niveaux de revenus et à toutes les zones géographiques.

Quelle est l'approche d'EZO ?

L'approche d'EZO est fondée sur la collaboration. Nous créons des partenariats avec des banques locales et d'autres acteurs afin de fournir des services financiers de haute qualité, conformes aux normes canadiennes, dans le monde entier, en alliant fiabilité et innovation, et en responsabilisant les individus par le biais de l'éducation financière.